为什么支付宝咻咻不到福 何为面付

何为面付？

当下时代科技比较发达，面付是支付宝最新版手机客户端的新功能，交易双方可以当面快速付款，采用声波支付技术，随后就跳转到了支付页面。使用时。支付成功后，付款人点击“当面付”，付款人的手机将发出“咻咻咻”的声音自动获得收款人的支付宝账号

8月份第一期收费147？

先说结论：

中午休息那会儿，我做了一个小测试，计时一分钟，相互宝的参与人数增长了133人，咻咻咻- -特快。照这么涨下去，只要再过105天，相互宝就会变成一个一亿人参与的大项目。

截止到8 月7 日，相互宝共救助1594 位成员，但是从7 月初到8 月初的最近三期共救助1284 人，占80.55 %。下图是从新一期待救助的502 人中随机抽选的人员名单，可以看到8月理赔的人员发病时间集中在2019 年2-3 月，为什么过了5 个月才理赔呢？

因为相互宝有90天的等待期，前90 天内只有因意外引发的重症疾病可以赔付，所以前3 个月每月的理赔人数都为个位数，分摊金额也只有几分钱。

90 天后每月同时发病人数太多太多，每个案件需要在全国各地做实地核查，难免进度会比一般的商业保险公司慢许多，也是可以理解。

可以想象这么庞大的分母，未来接受救助的人员会几何倍数增长，每个参与互助计划的人员分摊金额也会越来越多。但是相互宝承诺2019年全年分摊金额不超过188 元，多出部分由蚂蚁金服承担，等于有了个兜底。

所以即使看起来分摊金额越来越大，也不建议大家退出，等看一下明年的兜底金额是多少再说。

社保、商业保险、互助风险保障的三条支柱，三条腿走路，谁也不妨碍谁。

喵大补充一句，三条腿走路谁也不妨碍谁，但是少了哪一条你都走不快。相互宝作为一份互助补充保障，真还挺好。

————————////以下为原答////——————

2019 年8 月9 日，相互宝对外宣布其存量成员数已经超过了8000 万人，成为全球最大的互助保障平台。

8 月第一期分摊，我即将扣除1.47 元，帮助502 个患重大疾病的可怜人儿。（图1）

1. 相互宝本质是互助计划，不是保险。

相互宝是2018 年10 月16 日在支付宝

App上线的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇100 种重大疾病，可享有30 万或10 万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。

关于互助计划，保险监管层早有明确界定：互助计划不是保险，不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线。

故平台也进行了提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。

2. 保障内容

（图2）

100 种重疾中包括了银要求的25 种重疾，这已经占了重疾发病率的95 %，对于一个互助计划来说，保障内容比较全面。

等待期90天，等待期后经二级及以上公立医院初次确诊的100 种重疾进行赔付。

因为甲状腺癌发病率高，治愈率高，治疗费用2-5 万元左右，所以相互宝今年更改过一次赔付条件。

需要注意的是，2019 年5 月1 日后确诊的轻度重症甲状腺癌只赔付5 万元，2019 年5 月1 日前确诊或重度重型甲状腺癌依旧是30 万赔付额（39 周岁及以下）。

流程：加入90 天后——初次确诊——在线填写申领信息——在线提交材料——材料审核及案件调查——案件公示及打款

3. 健康告知

健康告知内容也不少，但是总体来说还是比一般重疾险要宽松。

比如乳腺结节、甲状腺结节，一般重疾险对这两种结节TI-RADS 分级1-2 级可以标准体投保，3 级或3 级以上大概率条件承保或拒保。但是相互宝只要分级在4 级以下都可以正常参加。

4. 每年分摊金额

每月14 日、28 日为分摊日，支付宝自动扣款。分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数，根据精算师的计算结果，相互宝承诺2019 年全年分摊金额不超过188 元，多出部分由蚂蚁金服承担。

也就是靠着支付宝这种平台的自动扣款制度才能做好互助计划，不然有很多人加入了其他互助计划，忘了定期登录缴纳分摊金额或者干脆就不缴纳了，这个所谓的互助计划也就很难良好运转了。

5. 退出机制

如果一直不退出，计划长期有效，直到成员年满60 周岁。如果不想玩了，也可以随时退出，退出之前分摊的金额不退回，退出后再次加入需要重新计算90 天等待期，考虑清楚啊。

6. 数据分析

（图3、4）

截至目前，相互宝救助的成员平均年龄36 岁，一方面是因为相互宝的参与人员跟支付宝的使用人群年龄都比较年轻，另一方面是现在疾病的发病年龄也更年轻化，80 后的大病风险不可小觑。

那天一个朋友说，工作了几年才意识到身体是最贵的房子。

8 月第一期公示的502 个待帮助成员中，30-39 岁和40-49 岁占比最高，都是39.45 %。另外13-29 岁占比17.53 %，0-12 岁占比最低，3.78 %。

502 个待帮助成员，患甲状腺癌135 人，占比26.89 %，超过1/4。患乳腺癌59 人，11.75 %。患肺癌44 人，占8.76 %。做开颅手术41 人，占8.17 %。这四项加起来占55.58 %，超过半数。